另外，家庭理财可以培养孩子的消费观，甚至可以教会孩子支配自己的金钱。在孩子支配这些零花钱的时候，家长可以引导孩子学习如何支配，这样的教育显得更加直观，收获也比较大。当孩子3～5岁的时候，家长可以给他们一些零花钱。至于给孩子多少才算是最合适？哈佛相关专家曾经做过一项有趣的研究，结果表明：以“周薪”来计算孩子的零花钱比较合适，即每周给孩子的零花钱等于0.5～1元乘以孩子的年龄。例如，一个5岁的孩子，通过周薪计算法计算，家长给孩子最合适的零花钱为2.5～5元。

家长在给孩子零花钱的时候，一定要让孩子明白，他可以马上把钱花掉，也可以把钱一点点积攒下来买一些自己期待已久的东西。这样孩子就可以自己做主选择自己想要的东西和适合的消费方式。

教育小妙招

在德国，一个6岁的男孩，可以把攒起来的零钱都存到银行去，他在银行有自己的账户。家长为年幼的孩子在银行开账户在西方已经屡见不鲜。所以哈佛教育专家建议，3岁的孩子应当每周给3美元，6岁的孩子每周给6美元。也就是说，每长一岁就增加一美元的津贴。

·让孩子认识每件东西的价值

家长要让孩子认识每件东西的价值，从而爱惜它、保护它，可以从一双袜子开始教育孩子，需要勤俭朴素，爱护财物。

·管理孩子的玩具和物品

孩子所需要的玩具也是家庭理财计划之一，父母要严格控制孩子玩具的数量，不可经常给孩子更换玩具，将一些孩子的玩具存放一段时间，以便再给他们的时候可以激起他们的“新鲜”感。

·定期给孩子零用钱与关注金钱的流向

孩子应当像家长定期拿到工资一样定期得到零花钱。只有这样，孩子才能学会计划和核算。不应当拿零花钱来奖励或惩罚。孩子买的杂志或书在家长看来是否有益，这并不重要。孩子应当用零花钱满足他个人的愿望。拿零花钱买学习用品或衣服是不够的。对许多孩子来说，要他们安排好较多的钱，把钱用在有益的地方，这就要求太高了。

·对零花钱拥有建议权，但把支配权交给孩子

多数家长会让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，家长认为不必要，便极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。如果儿子想换新型脚踏车，爸爸妈妈应该做到不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车是否还能用、是否有功能上的残缺，而想购新脚踏车除外型炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款，分析后决定权还是在孩子。

·制定相关的家庭制度

在家中制定一些使用他人物品的规章制度，以此教育孩子学会珍惜别人的物品；帮助孩子从事一些力所能及的家务，从而得到自己想要的东西；如果孩子因为滥用或者疏忽大意而让物品损坏或者折断，就让孩子用自己的劳动所得费用赔偿修理费用，加深孩子对金钱使用的观念。这样的教育会让孩子知道，要想得到一件东西都是需要付出辛苦劳动的，这样的教育方式可以让孩子更加珍惜自己已经拥有的东西。

哈佛语录

哈佛教育专家认为，在对孩子进行理财教育的过程中，全家人都要珍惜财物，不要贪图财物，让孩子真正明白，虽然金钱在人们生活中扮演着很重要的角色，但是也不能成为金钱的奴隶，而是要做金钱的主宰者。

培养孩子的财商

人从生到死的每一步生活，都应是一种隔着柜台的现钱买卖关系，如果我不是这样的话，那么天堂也就不是政治经济学所支配的地方，那儿也就没有我们的事了。

——狄更新

财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力，是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。家长需要加强对下一代人的理财教育。财商就是理财能力，如果孩子没有理财的本领，那么不管你留给他多少财产，总会有花光的那一天。

哈佛故事

托德已经5岁了，他的父母经过商量后，决定让儿子用做家务的方式赚取零花钱。托德一听有零花钱可赚，马上来了精神。父母对每项家务活的工钱都进行了明确的规定：洗一桶衣服3美元，擦玻璃、修剪草坪以及清理汽车的报酬分别为2美元、3美元、4美元。

很快，托德便学会了使用洗衣机、修剪草坪和清洗汽车。一个月下来，托德一共靠自己的劳动赚了80美元，他花20美元买了一双轮滑鞋，很开心也很自豪。

托德赚的零花钱越来越多，父亲给儿子在银行开了一个账户。此后，托德对自己账户上的存款余额很是关心，为了确保存款余额每月递增，托德开始精打细算，量入为出。有时候为了买必需品会跑好几家超市，精挑细选之后，买下性价比较高的产品。

托德上中学之后，因为活动增加，父亲就给儿子办了一张信用卡。这张信用卡让托德瞬间有了变成大人的感觉，他从不随意超支消费，每月底都会保证信用卡收支平衡。

随着孩子年龄的增长，父亲开始鼓励孩子做生意。托德的第一笔投资生意是到文具批发市场购买了一批日本进口的水性笔，随后将这批笔以低于商店0.3美元的价格卖给了学校同学。这次投资让他赚了40美元。

没过多久，托德的学校组织了一次校庆，很多已经成为政界、商界名人的学长们会来学校进行演讲。托德看准了这次商机，用摄像机录制了很多素材，随后制成了光盘进行出售。这种具有珍藏价值的光盘很快就销售一空，托德也赚得不少钱。

不过有投资就有风险。有一次托德去旅游，在一个博物馆看到了一种制作精美的飞机模型，托德认为这种工艺品一定销路不错，于是就用信用卡买了500件，一次投入了900美元。

不想，回到家乡之后，托德才发现这种模型在当地的工艺品商店到处都是。眼看900美元的投资泡了汤，托德开始寝食难安。

父亲知道这种情况之后，严肃地对他说：“投资一定会有失误，要学会承担失败，并想办法把投资的损失降到最低。”

接下来，托德跑了几家规模较小的工艺品商店与店主商量批发事宜，最后把这些工艺品都转手出去了，捞回了700美元的本金。

得到了父亲的指导，托德对自己的投资更加有信心，并立志到了30岁的时候要成为百万富翁。

爱心课堂

理财是一种生存本能，让孩子学习理财是十分现实和必要的。理财教育一直伴随着孩子的成长，在此过程中，必须培养孩子的理财能力，之后才可以在社会上立足与生活。

理财智商的培养，可以提高孩子的辨别能力、权衡能力与分析能力，当孩子面对五花八门的促销活动时，有理财智商的孩子懂得从自身的情况出发，做出最好的判断，权衡之后选择真正适合自己的实用商品。

理财智商的培养，可以培养孩子的良好品质。掌握理财方法与形成良好的理财习惯会让孩子珍惜劳动成果，在理财的过程中也可以培养孩子诚实、守信的品格。

理财智商的培养，还可以培养孩子的管理能力。从一元钱开始，让孩子慢慢管理好自己的零花钱，管理好自己的生活，再到管理经济事务，让孩子慢慢适应未来经济发展的需要。

对于孩子进行理财智商的，不仅要指导孩子如何做好预算、学会让钱生钱，更要指导孩子如何聪明的花钱。父母带着孩子一起购物的时候，不慎买来没有在预算里的东西，一定要给孩子解释清楚，让孩子明白自己消费的决策过程，学会灵活地用钱，对孩子来说也是一个不错的抉择。